Ngân hàng có sẵn lòng nắm người “không có tóc”?

Nếu mở rộng được hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ thúc đẩy được tín dụng, doanh nghiệp có thêm nhịp vay vốn. Nhà băng Nhà nước cũng đã bật đèn xanh. Vấn đề còn lại là có sự ái ngại khi cho vay “người không có tóc” hay không? Chính bởi vậy, nhiều khách hàng vẫn có tâm lý e dè khi vay vốn nhà băng nếu không có tài sản đảm bảo. Trái lại, có tính liệu ỷ lại giá trị tài sản bảo đảm lớn mà nhầm tưởng sẽ vay được nhiều. Mới rồi, ngân hàng quốc gia có văn bản số 5342/NHNN-TTGSNH đề nghị các tổ chức tín dụng triển khai một số biện pháp đẩy mạnh cho vay, trong đó có hướng xem xét tăng cường khả năng cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Cụ thể, ngân hàng Nhà nước đề nghị các tổ chức tín dụng xây dựng quy trình thu thập, khai khẩn thông báo về đánh giá tín nhiệm, hoạt động của khách hàng từ các tổ chức hoạt động chính thức, phối hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của mình để nâng cao hiệu quả thẩm định và đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng vay nhằm tăng cường khả năng cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, đơn giản hóa thủ tục cho vay… Về định hướng này, ông Trương Văn Phước, Phó chủ tịch Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, nói với VnEconomy: “Nếu tín dụng đấu chật vật như bây giờ sẽ khó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hoàn tất chỉ tiêu. Yêu cầu của ngân hàng quốc gia là một hướng đi tốt, nhưng còn tùy thuộc nhiều vào các yếu tố khách quan và chủ quan”. Trong bản tin cập nhật tới nhà đầu tư, Công ty Chứng khoán VCBS cũng ngóng: “yêu cầu trên tiếp tục cho thấy quyết tâm và cố gắng đẩy nhanh tín dụng đầu ra trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng khá chậm chạp trong thời kì vừa qua”. Nhưng, hướng đi này có dễ mở rộng không, hay những khách hàng không có tài sản đảm bảo có dễ vay vốn nhà băng hay không? có nhẽ là suy tính của số đông, cho vay thường đối diện với rủi ro, nhất là trong môi trường kinh dinh chưa thực sự tốt lên, ngân hàng càng phải chọn “người có tóc” để nắm; hay, Tôn Việt Nhật tài sản đảm bảo sẽ là yêu cầu hàng đầu. Nếu vậy, diện có thể vay vốn nhà băng hiện rất hẹp. Giám đốc một chi nhánh nhà băng tại Nhà Bè (Tp.HCM) nói với VnEconomy rằng: thường nhật các ngân hàng ưa nhận thế chấp bằng bất động sản, thế nhưng không nhiều doanh nghiệp có nhiều bất động sản để thế chấp. Việc thế chấp tài sản là hàng hóa, nguyên nguyên liệu cũng có những trở lực, như sự luân chuyển, vòng quay sinh sản kinh doanh, và đặc biệt là cả rủi ro bị rút ruột rồi rủi ro pháp lý như nhiều vụ việc xẩy ra thời kì qua… Theo đó, nếu mở rộng được hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ xúc tiến được tín dụng, doanh nghiệp có thêm thời cơ vay vốn. Ngân hàng quốc gia cũng đã bật đèn xanh. Vấn đề còn lại là có sự ái ngại khi cho vay “người không có tóc” hay không? giải đáp VnEconomy, giám đốc điều hành một nhà băng cổ phần cho biết, tại ngân hàng ông hiện nhiều khách hàng tốt đều được vay không có tài sản đảm bảo. Thay vào đó là cơ chế giám sát, quản lý dòng tiền để đảm bảo an toàn; mặt khác, yếu tố “tốt” tự thân cũng đã là một cơ sở khi coi xét cho vay. Lãnh đạo một nhà băng thương nghiệp khác cũng nhấn mạnh đến yếu tố tự thân của mỗi khách hàng khi vay vốn. Và khá bất thần khi ông cho rằng, tài sản bảo đảm chỉ là nguyên tố/điều kiện rút cục, thậm chí là thứ yếu. “Khi cho vay nhà băng sẽ phải giải đáp bốn câu hỏi căn bản: Khách hàng là ai? Họ vay để làm gì? Khả năng tài chính của họ như thế nào? Rồi mới đến đọc thêm câu hỏi cuối là tài sản đảm bảo như thế nào? Đó cũng là các điều kiện, nếu điều kiện này thấp thì điều kiện kia phải cao. Nếu đáp tốt những câu hỏi đầu thì không cố định phải là câu hỏi cuối - cần phải có tài sản đảm bảo mới vay được vốn”, lãnh đạo nhà băng trên tham vấn. Trường hợp vay không có tài sản bảo đảm, ngoài việc thẩm định tốt những câu hỏi đầu, nhà băng thường áp cơ chế giám sát, quản lý dòng tiền của khách hàng để dự phòng rủi ro. Chuyện còn lại là khách hàng có thực thụ minh bạch để trả lời chân thực những câu hỏi trên, có ngại khi dòng tiền bị người dưng dòm ngó và quản lý hay không mà thôi. Cùng cầu mong ở khía cạnh yêu cầu trên của ngân hàng quốc gia là một cầm nữa để có thể góp phần thúc đẩy tín dụng, vị lãnh đạo ngân hàng mà VnEconomy tham mưu nêu ý kiến: tín dụng thấp hiện giờ không còn là căn nguyên từ hoạt động cho vay, cũng không nên cứng nhắc ở những con số mục tiêu tăng trưởng. “Những gì có thể mở ngân hàng quốc gia đã mở. Cũng như câu chuyện ở đây, đề nghị coi xét cho vay không có tài sản đảm bảo, không đề nghị thì các nhà băng cũng đã và đang làm. Câu hỏi mà tôi đặt lại cho bạn, đáng quan hoài hơn. Hiện còn có bao nhiêu doanh nghiệp có thể vay được vốn mà không cần tài sản đảm bảo?”, lãnh đạo ngân hàng này hỏi, như gián tiếp đề cập đến tình hình sức khỏe của các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn hiện thời.